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测评：花呗、京东白条、捷分期、嗨钱主流借贷产品真实利率大曝光
今年的双11已经开启预售，这两天却被花样吐槽预售规则复杂，有网友调侃，数学和阅读理解不好的人不配过今年的双11，相关话题还上了微博热搜。
但看完各种规则，网友开始怀疑自己的智商。各种抢红包活动已经让人眼花缭乱，还有定金膨胀翻倍、支付尾款时满减、跨店活动等，甚至还有拿出笔认真计算，“高考之后的数学巅峰只在双十一出现了”。
在网友吐槽的双11预售规则的同时，洞见消费金融发现，人们对于消费金融实际利率更是无知。
今天，洞见消费金融就为大家算了一下几款主流借款产品的真实借款利率。
花呗分期：13.56%
蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受"先消费，后付款"的购物体验。
蚂蚁花呗支持多场景购物使用。此前的主要应用场景是淘宝和天猫，淘宝和天猫内的大部分商户均可使用其支付。
目前，蚂蚁花呗已经走出阿里系电商平台，共接入了40多家外部消费平台:大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁等;本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等;主流3C类官方商城，比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城;以及海外购物的部分网站。
数据统计显示，花粉的用户33%是"90后"，"80后"用户则占48.5%，而"70后"用户是14.3%。可见相对其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。
洞见消费金融选择购买iPhone8 Plus 深空灰色 全网通 256GB，成功申请花呗分期，借款金额7628元，借款期数为12期，即每个月还1期，每期还款额为683.34元。此次用户借款实际承担的月利率为1.13%，即年利率1.13%*12=13.56%。
京东白条：10.92%
京东白条是一款面向个人用户的信用支付产品，京东将在线实时评估客户信用，白条用户可选择最长30天延期付款、或者3-24个月分期付款等两种不同消费付款方式，最高可获得15000元信用额度。
据京东方面介绍，京东白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用约为银行类似业务的一半，2月13-14日两天，京东将开放申请首批京东白条公测资格。首批公测将开放50万个京东白条名额。
洞见消费金融选择购买iPhone8 Plus 金色 全网通 256GB，成功申请京东白条，借款金额7188元，借款期数为12期，即每个月还1期，每期还款额为634.94元。此次用户借款实际承担的月利率为0.91%，即年利率0.91%*12=10.92%。
捷分期：60%
捷分期（jiefenqi.com）是绵阳捷分期网络科技有限公司旗下品牌，成立于2014年10月28日，总部设立在美丽的科技之城·绵阳，是国内领先的互联网分期付款商城。
捷分期分期购物商城主营数码相机、电脑、手机、电瓶车、教育、旅游、车险、婚庆婚纱摄影、学车、家具、装修等产品。全部支持零首付分期支付，保证正品行货。现以分期学车为主推项目。
洞见消费金融选择购买iPhone6 Plus 深空灰 全网通 128GB，成功申请捷分期，借款金额7588元，借款期数为12期，即每个月还1期，每期还款额为861.79元。此次用户借款实际承担的月利率为5%，即年利率5%*12=60%。
嗨钱：281.76%
官网介绍，嗨钱网系上海亨元金融信息服务有限公司（以下简称亨元金融） 旗下品牌。
亨元金融于2013年11月正式落户上海市黄浦区外滩金融创新试验区，2014年获得新加坡淡马锡旗下祥峰投资集团战略投资。现有全职员工近1000人，5000多家合作商户。现阶段，公司着力建设华北、华东、华南、西南四个销售大区，下辖25个中心城市办事处，业务范围已拓展到全国100多个主要城市。
嗨钱同步推出横跨多行业多人群的消费者的消费分期信贷产品，包含：嗨秒贷，嗨数贷，嗨车贷，嗨美贷等，全面覆盖数码行业，教育培训行业，旅游行业，婚庆行业，家装行业，汽车行业，医疗整形行业，以及现金周转业务。
洞见消费金融在嗨钱APP上通过嗨钱来借款金额5000元，借款期数为3期，即每个月还1期，每期还款额为2504元。此次用户借款实际承担的月利率为23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%。
招商银行信用卡：14.28%
招商银行信用卡是2002年由招商银行发行的一体化、专业化服务的信用卡。个人消费贷款需要准备一下申请资料：身份证、婚姻证明；房产证；住址证明【至少任选其一】：水、电、气、电话或物管等费用账单；收入证明【至少任选其一】：工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明；用途证明：提供相应的交易证明材料。
洞见消费金融在招商银行用户申请将账单中的2119.37元分12期还款，则每期应还190.6元本金，其中包含每期手续费13.99元。用户此次分期承受的月利率为1.19%，即年利率14.28%。
借呗：14.64%
借呗是支付宝推出的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。
洞见消费金融在借呗申请贷款5000元分12期还款，则每期应还450.34元本金，其中第12期还450.31元。用户此次分期承受的月利率为1.22%，即年利率14.64%。
据悉，借呗的贷款利率与用户的信用额度以及交易总额等有关。
信网1月21日讯(记者 谷正原)近日，市民李先生通过京东手机app购买了一款价值1796元的智能空调，下单后李先生发现，这笔账单被自动分为12期，分期服务费为172.44元。李先生随即联系客服，寻求解决办法，工作人员表示：“分期不支持取消或修改，不需要分期可以取消订单或重新下单，人工无法干预核算。”
(来源：受访者)
近日，市民李先生通过京东手机端app购买了一款价值1796元的智能空调，据李先生所述，下单时，该支付页面只有京东白条支付这一种支付方式，且没有分期选项。下单后这笔账单自动被分为了12期，分期服务费为172.44元，这也意味着李先生购买此商品的实际消费金额变成了1968.44元，这让他不能接受。“总共才1796元，分期手续费接近10%，在我没做任何选择的情况下账单被分了这么多期，这是怎么一回事?”李先生说道。
(来源：受访者)
发现该情况后，李先生联系了京东客服，工作人员并未对该账单为何自动分期给出合理解释，而是一再提醒李先生：“分期是不支持取消或修改的，不需要分期的话，您可以取消订单后重新下单，或提前订单还款，真是非常抱歉，发生这样的不愉快也不是我们所想的。”
为减少不必要的经济损失，李先生于当天取消了该笔订单，并被扣除了10.77元手续费，但对于为什么账单会自动分期，还是没有得到准确的答复，这也导致他不敢再通过京东app购买大件商品。
信网通过互联网搜索“京东白条自动分期”这几个关键字得知，李先生所遇到的情况并非个例，也有其他消费者在京东商城购物时，遇到了白条自动分期的情况。为了解原因，信网咨询了京东金融客服，工作人员表示：“订单自动分期可能是以下几种情况，1.消费时自动使用了白条分分卡，除小于10元的消费金额不支持分期外，其他消费金额会按照您设置的分期期数进行分期;2.设置了白条账单自动分期功能;3.订单使用了限分期可用的优惠券，若消费者不需要分期可以提前结清分期账单，系统会自动减免手续费，若不是分期当天结清，则需要支付系统综合计算出服务费，具体请以系统页面显示为准，人工无法干预核算。”
一位经常在京东商城购物的杨先生告诉信网：“经常使用京东的消费者都知道，在确定订单支付环节时，如果你选择了一些优惠券，支付会自动变成‘打白条’，京东白条经常发放此类分期优惠券，比如使用优惠券，商品立减2元，但账单自动给你分成12期，且分期服务费并不低，我建议消费者下单之前熟读优惠券使用规则，认清形势，并提前在app中设置好支付顺序。”
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