银行暂停智能存款是什么情况，银行推出的智能存款是怎么回事

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从今年第二季度起，国内金融市场环境开始起伏不定，货币基金收益率长期在3%以下徘徊，在这种情况下，部分银行新推出的智能存款类产品便异军突起，通过“高息”存款来实现揽存。

智能存款又称智能定期存款，是银行直销的创新型存款，其本质属于存款性质，受存款保险制度保护，50万额度内，100%赔付。

智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

智能存款的利率会略高于普通定期存款利率，有部分银行的智能存款利率高于大额存单利率，且智能存款的门槛较低，最低起存门槛50元到1万元不等，而有些银行的智能存款是会按存款额度实行存款利率差异化，存款额度越高，利率越高。同时，如果储户遇到央行加息情况，还可取出智能存款，重新按最新加息后的存款利率再存进银行，或者在降息后投资股市，以获取超额收益。

目前市面上的“智能存款”大多分为两种类型，一种是采取分段计息的方式，不同时间段挂钩的利率收益不同，存得越久、利率越高；另一种是固定利率，比如约定五年期内的存款利率固定不变，客户选择持有到期，银行将按照存入时五年定期存款利率支付收益，如果提前支取可按照银行公布的当日支取收益率获得收益。

安全性方面，智能存款属于存款，智能存款业务受到存款保险制度的保护。据国务院颁布的《存款保险条例》显示，中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付人民币50万元。很多业内人士均表示，智能存款的安全性要远高于一般的银行理财。

但据市场相关消息透露，央行已于近期对个别银行的“智能存款”类产品进行了窗口指导。虽然央行没有完全叫停相关业务，但此类存款未来可能会限量限价。

所以，部分推出“智能存款”的民营银行开始做出调整，某些银行的“智能存款”产品在12月20日23点之后将无法存入，仅支持取出，但已存入资金不受影响。

也就是说，“智能存款”的安全性虽然相对有保障，但新产品的诞生依旧需要受到市场的支持和监管部门的监管，也许在“智能存款”产品努力完善好风险管理体系、信息安全保障体系及能够合理管控流动性风险后，还是可以继续实现市场化的探索与实践的，而大众投资者到时也可以非常放心的进行购买了。

银行智能存款是一个最近热门的金融产品，笔者早几天写过一篇文章《智能存款+会不会搅动银行业一池涟漪》。认为具有余额宝的特征，高收益、无风险。存取款方便。

存在就是合理，智能存款出现是民营银行营业部很少，无法吸存倒足够的低成本资金，因此只能牺牲自己部分利益，以远高于市场的平均资金成本揽存，毕竟银行需要资金，没有资金就无法放贷，也就无法生存。而民营银行借助自己在中小微企业的贷款优势，可以大幅度抬高贷款利率，转嫁成本。

目前来看，监管对智能存款还是保持谨慎态度的，毕竟存款大战一旦打响，银行负债端成本就会大大提高，而金融工作的重点就是缓解实体经济融资难融资贵，银行负债端你成本高了，如何缓解融资贵呢。

但叫停可能不会，窗口指导会不会实施，不好判断，据媒体报道，智能存款已经开始限时申购了，后面会不会慢慢的消失，不好判断。

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